Долг В Мфо Статистика 2022

«Если количество займов на одного человека и снижается, то явно не из-за роста благосостояния населения. Причин много: оформление очередного кредита на другого члена семьи (что объясняет рост заемщиков), отказ в выдаче займа «постоянным» клиентам из-за перекредитованности, плохая кредитная история», – объясняет управляющий партнер аналитического агентства WMT Consult Екатерина Косарева.

По словам юриста Вячеслава Курилина, МФО достаточно легко обходят ограничения, подталкивая клиента брать на себя дополнительные обязательства. «У нас был пример, когда человек брал 1000 рублей, а в результате должен был 90 000 рублей благодаря тому, что он подписывал все новые и новые договоры», – говорит глава юридической компании Курилин.

На протяжении всего 2022-го спрос на микрозаймы почти в три раза превышал показатели предыдущего года, сообщили «Профилю» в сервисе «Выберу.ру». Абсолютный рекорд по количеству онлайн-запросов здесь увидели в мае – 26 млн. В ноябре сервис отметил очередной пик: займы искали больше 11 млн потребителей.

Новые ограничения в сфере микрозаймов могут повлиять на логику скоринговых процедур, предостерегает Екатерина Косарева. «Предполагается, что эти меры способствуют снижению стоимости кредита и более качественному обслуживанию кредитов. Но, скорее всего, ужесточение требований скоринга повлечет за собой увеличение числа уникальных заемщиков МФО и рост рынка серых МФО», – считает она.

Приросту аудитории не помешало даже сокращение числа самих МФО: в прошлом году регулятор активно вычеркивал организации из реестра. По оценкам ЦБ, к концу третьего квартала клиентами микрофинансовых организаций были 15,8 млн жителей страны. То есть за год аудитория увеличилась более чем на треть. В общей сложности заемщики оказались должны 305 млрд рублей.

Новый закон об мфо 2022 года: какой максимальный процент, что ждет заемщика и пр

В целом предельный уровень ПСК формируется самим рынком. Ведь ограничение на следующий квартал рассчитывается на основе среднестатистических параметров, применяемых к договорам в предшествующем. Максимум превышает средние на одну треть. Например, если в январе-марте выдавались деньги в долг под 30% годовых, то в июле-сентябре полная стоимость не сможет превышать 40% годовых.

  • выдавать займы совершеннолетним гражданам. МКК могут выдавать до 500 тысяч рублей, МФК — до 1 млн рублей;
  • требовать обеспечить заем поручительством или залогом. Предметом залога могут быть только движимые вещи: например автомобиль. Также в качестве залога МФО берут ПТС на машину. В чем разница между залогом самого автомобиля и документов на него? В первом случае авто забирают на стоянку займодавца. Если в залог передан паспорт транспортного средства (ПТС), то машиной можно пользоваться, но продать и подарить ее не получится. В обоих случаях МФО вправе забрать машину в случае невыплаты займа;
  • взимать проценты за пользование деньгами и штрафы за неисполнение договора. Максимальная ставка не может быть больше 1% в день, а общая сумма переплаты по кредиту, включая штрафы и пени должна не больше чем в 1,5 раза превышать взятую заемщиком сумму;
  • запрашивать кредитную историю с разрешения клиента и требовать у заемщика сведения о доходах для оценки его платежеспособности, (с октября месяца это станет не правом, а обязанностью МФО);
  • обращаться в суд с иском о взыскании задолженности по договору;
  • продавать долги профессиональным коллекторам.

Качественный рост микрофинансового рынка одновременно затормозит процесс появления новых игроков: финтех и регуляторные нормы сделают рынок еще более конкурентным. Они попросту не оставят свободных ниш, стерев географические границы и расстояния для бизнеса крупных финтех-компаний.

Финтех будет разрешать трудности на пути развития альтернативного кредитования. Например, удаленное оформление крупных займов (залоговых) вскоре станет возможным благодаря внедрению биометрии. А уж необеспеченные потребительские микрозаймы способны полностью перейти в онлайн уже сейчас.

Еще в закон о микрофинансовых организациях добавили ограничения по процентам и штрафам за просрочку. Если по займу возникла просрочка, проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга. Когда сумма процентов на просрочку станет в 2 раза больше долга, начисление процентов прекращается.

Портфель микрозаймов в III квартале 2022 года вырос на 6% по сравнению с предыдущим кварталом и на 35% в годовом выражении — до 305 млрд рублей, в том числе портфель займов, выданных физическим лицам, составил 241 млрд рублей, увеличившись на 8% и 40% соответственно, сообщает Банк России. Просроченная задолженность по займам за этот период не увеличилась — это указывает на то, что компании прекратили ослаблять свои требования к заемщикам, говорится в «Обзоре ключевых показателей микрофинансовых институтов» за III квартал 2022 года.

Кроме того, происходит концентрация рынка вокруг крупных игроков. На фоне пандемии и замедления экономики офлайн-игроки были вынуждены приостановить бизнес либо его закрыть. Их заемщики приступили к поиску новых кредиторов и более выгодных условий кредитования, отметил гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров: «Сокращение реестра продолжается и в 2022-м, с введением новых законодательных норм деятельности, ускорится — рынок покинут 25–30% неэффективных компаний. Соответственно, количество новых клиентов крупных игроков тоже будет быстро расти в результате перераспределения рынка».

По итогам 2022 года среднее число займов, одновременно находящихся на руках у одного заемщика, сократилось до 3,6, тогда как в 2022 году этот показатель составлял 4,3, пишет «Коммерсант» со ссылкой на данные аналитиков финансовой онлайн-платформы Webbankir. Тренд связан с изменением политики одобрения займов, развитием долгосрочных ссуд и притоком новых клиентов в крупные компании.

Еще одна причина — развитие сегмента среднесрочных займов (Installment loans), добавил Пономарев. Они большие по сумме и сроку заимствования, поэтому закрывают финансовые потребности на несколько месяцев. «Как правило, такие займы оформляют повторные клиенты, с хорошей кредитной историей, — пояснил гендиректор ГК Eqvanta Андрей Клейменов. — По своей базе мы видим сопоставимую тенденцию: среднее количество займов в одних руках сокращается с 4,5 в 2022 году до 3,1 в 2022-м».

По данным ЦБ, в III квартале 2022 года общий портфель микрозаймов вырос на 6%, до 305 млрд рублей. Больше половины портфеля (55%) пришлось на долгосрочные займы, включая POS-ссуды. ЦБ отмечает рост доли онлайн-займов в сегменте «займы до зарплаты». По итогам III квартала она превысила 80%. Годом ранее показатель составлял 70%, а в 2022 году — чуть больше 60%.

Кредитной кабале россиян предрекли усиление в 2022 году

Объемы потребкредитования продолжают расти. За декабрь 2022 года было выдано 1,64 млн таких видов займов, что на 5% больше, чем за тот же период 2022 года. Почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит, показал опрос КонфОП. Правозащитники выяснили, что в 44% случаях заемщиками становятся люди в возрасте 35–44 лет. Но больше всего опасений вызывает ответ на вопрос о том, зачем россияне берут кредиты. Около половины (45%) респондентов заявили, что берут новый заем, чтобы внести платеж по старым обязательствам. Другими словами, люди с высокой долговой нагрузкой уже не могут самостоятельно, без новых кредитов, обслуживать имеющиеся долги. Это фактически говорит об их преддефолтном состоянии. Отказ в новом кредите может привести к ситуации, когда люди не смогут вообще ничего выплачивать по своим обязательствам.

— В таких случаях нужно сразу сообщить о возникшей проблеме в банк и попробовать совместно найти выход с помощью нового графика платежей. При понимании, что материальное положение в течение нескольких ближайших месяцев не восстановится, нужно искать возможности подачи заявления на банкротство.

При выборе кредита больше всего россиян интересует процентная ставка: она важна для 34% респондентов. На втором месте — ежемесячный платеж — им в первую очередь интересуются 15% опрошенных при выборе банка для кредитования. На третьем месте оказались сумма кредита и форма подтверждения дохода: на это обращают внимание по 14% россиян. А при выборе банка для кредитования большинство граждан ориентируются на рекомендации знакомых (35%), привлекательные условия кредитования (19%) и рекламу кредита в чистом виде (14%).

— Это очень много. Данные показатели свидетельствуют о том, что люди не могут самостоятельно расплатиться по своим кредитным обязательствам и вынуждены брать все новые и новые кредиты, но это не является решением проблемы. Таким способом заемщики просто еще больше загоняют себя в финансовую петлю.

При этом уже со второй половины этого года Центробанк начнет применять прямые ограничения для банков и микрофинансовых организаций на сверхлимитные выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки. Это может сделать положение людей, которые берут новые кредиты для того, чтобы обслуживать уже имеющиеся обязательства, безвыходным, если они не захотят воспользоваться процедурой банкротства.

Рынок МФО перегрет»: почему растет число молодых заемщиков и есть ли переток клиентов из банков

Как нам рассказал Роман Макаров, в 2022 году средний возраст заемщиков МФК «Займер» составлял 27-28 лет, теперь же наши клиенты «стали старше», и их возраст увеличился до 31-32 лет. При этом молодые люди от 18 до 20 лет реже всего встречаются среди клиентов МФО, поскольку это наиболее рисковая категория заемщиков, как правило у них нет стабильного трудоустройства и регулярных доходов, отмечает эксперт. Именно поэтому они не интересны кредиторам со сниженным аппетитом к риску. У МФО же в свете очередного витка регуляторных ограничений аппетит к риску сводится к минимуму.

Вам будет интересно ==>  Я студент очного отделения получаю пенсию по потере кормильца могу ли я работать и учиться 2022г

За период пандемии количество заемщиков-мужчин возраста 26-30 лет в компании сократилось, в то время как число женщин того же возраста осталось на прежнем уровне. По словам Волкова, средний доход клиентов ВебЗайм тоже изменился: за последние два года количество заемщиков сервиса с уровнем дохода 50-70 тысяч рублей значительно увеличилось по сравнению с допандемийным 2022 годом.

По итогам 2022 года доля россиян моложе 30 лет, которые обращаются в микрофинансовые организации (МФО) увеличилась на 5,1% по сравнению с 2022 годом до 36,7%. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй. Аналитики утверждают, что средний возраст заемщиков начинает значительно снижаться.

Основным же костяком клиентов до пандемии были заемщики среднего возраста (35-55 лет), на их долю приходилось почти 55% от общего числа клиентов, говорит эксперт. Сейчас картина изменилась и на данную возрастную категорию приходится только 8%, а на людей предпенсионного и пенсионного возраста (старше 55 лет) – лишь 2%.

Основное пожилых заемщиков от молодых в том, что клиентам от 30 лет требуется больше времени на то, чтобы разобраться с анкетой самостоятельно, отмечает Волков. Также клиенты пенсионного возраста чаще обращаются в контактный центр, чтобы оплатить заем или уточнить условия предоставления услуги. Молодежь чаще оставляет сообщения в мессенджерах.

Объем просроченных микрозаймов достиг опасного уровня

Кроме того, за январь российские МФО выдали 1,9 млн займов на сумму 24,5 млрд рублей, показав рост в 12% и 15% соответственно относительно данных января 2022 года. По сравнению с тем же месяцем прошлого года за этот же период на 3% вырос и средний чек — до 13 096 рублей.

По данным НБКИ, в январе 2022 года доля просроченных микрозаймов свыше 90 дней от общего количества действующих микрозаймов составила 26,9%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем просроченных займов действительно вырос на 3,9 процентных пункта, однако критичным этот рост совершенно не является, уверяет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Стоит понимать, что различные микрофинансовые компании отличаются друг от друга по уровню риск-аппетитов, отмечает президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. Поэтому 37% — это усреднённый показатель, который может лежать в рамках бизнес-стратегий некоторых компаний. Доля просроченной задолженности в зависимости от МФО также может варьироваться, добавляет эксперт. К примеру, доля просрочки по займам свыше 90 дней в Webbankir существенно ниже – около 7%, сообщает генеральный директор финансовой онлайн-платформы Андрей Пономарев.

Очевидные материальные проблемы в сочетании с двузначным ростом цен на базовые продукты, с новой индексацией тарифов ЖКХ, окончанием моратория на пени и штрафы, и завершение кредитных каникул, оставили болезненную дыру в кошельках наименее подготовленных к такому повороту событий граждан, которые как раз и являются наиболее частыми клиентами микрофинансовых организаций, подчеркивает Пушкарев.

Согласно прогнозу НАПКА, по итогам года доля просрочек снизится на 2-3 процентных пункта как за счет улучшения финансового положения клиентов, так и за счет роста самого портфеля. Андрей Пономарев, опираясь на прогноз Минэкономразвития, также считает, что 2022 год будет удачнее как для микрофинансового рынка, так и для экономики в целом.

Согласно подсчетам БКИ, доля клиентов, которые одновременно платили по пяти и более ссудам, за год возросла с 12,3 до 13,8% — максимального уровня с 2022 года. Причиной такой динамики стало перераспределение заемщиков из других групп — доли клиентов, имеющих один, два, три или четыре активных микрозайма, упали.

Напомним также, что, по данным ЦБ, в III квартале 2022 года доля кредитов и займов россиян в микрофинансовых организациях с долговой нагрузкой более 80% в общем объеме составила 31% и 44,2% соответственно. В этой статистике по кредитам учитываются и долги по ссудам, для которых установлен лимит кредитования.

Кредиторов обяжут предупреждать заемщиков о показателе долговой нагрузки

В Райффайзенбанке отметили, что всегда учитывали ПДН при работе с заявками на кредиты. По словам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента банка Алексея Крамарского, новая норма «будет стимулировать клиентов более осознанно подходить к обращению с кредитами». Председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев отметил, что действующая методология расчета ПДН не отражает реальную ситуацию с доходами и расходами клиентов МФО.

По словам Мехтиева, «большая доля клиентов МФО по-прежнему не может представить подтвержденных с помощью государственных информационных систем сведений о доходах и расходах». «Любое дополнительное информирование — благо с точки зрения защиты прав и интересов потребителей», — добавил собеседник газеты. Он уточнил, что без вовлеченности самого физлица, то есть предоставления им достоверной информации и введения ответственности за предоставление недостоверных сведений, ПДН вряд ли сможет стать объективным и эффективным инструментом сдерживания реальной долговой нагрузки.

Гендиректор IDF Eurasia в России Ирина Хорошко оценила серый зарплатный фонд в России в сумму более 10 трлн рублей, а долю россиян с серой зарплатой — в 30-40%. По ее словам, решение о выдаче займа всегда учитывает совокупность многих факторов. Среди них она выделила клиентское поведение на протяжении длительного отрезка времени. Если в течение него клиент с высоким уровнем ПДН демонстрирует хорошую платежную дисциплину, то он может получить одобрение, а компания под него готова выполнить все требования по формированию резервов, сказала Хорошко.

Уровень закредитованности рассчитывается как отношение объема задолженности к среднегодовому доходу на домохозяйство. В России он превышает 30%, с учетом экономической ситуации в стране критичным является ПДН в 40-50%. В абсолютном выражении средняя кредитная задолженность на домохозяйство по России в 2022 году составила 352 900 рублей. (годом ранее — 301 400 рублей).

Согласно законопроекту, рассчитывать ПДН и уведомлять о нем заемщика будет необходимо в отношении всех займов более 10 000 рублей при продлении срока кредитования и при увеличении размера ежемесячного платежа. Если этот ПДН превысит 50% дохода, то банки и МФО должны будут предупредить потенциального клиента о кредитных рисках в письменном виде.

От преследования до выселения на улицу: чем грозят долги в микрозаймах и как от них спастись

  • 10 тыс. рублей — это сумма, которую должник брал в 2013 году как микрозаем;
  • 5 тыс. 320 рублей — набежавшие проценты в период пользования этими деньгами (до просрочки);
  • 178 тыс. 790 рублей — проценты за просрочку возврата микрозайма;
  • 145 тыс. 161 рублей — пени на неустойку;
  • 1 тыс. рублей — штраф.
  • Выписка о госпитализации в стационар.
  • Справка из бухгалтерии по месту работы. Например, о том, что вам задерживают зарплату.
  • Копия трудовой книжки с записью об увольнении.
  • Свидетельство о рождении ребенка или другие документы, подтверждающие ваше тяжелое финансовое положение.

«…Микрозаймы сами по себе не законны. У них 730% годовых. Даже если не отдашь, кроме того, что они на тебя подадут в суд через пару лет, ничего не будет. Самое максимальное, что тебе могут сделать — присудили ту сумму, которую я брал и судебные издержки. Это все, что они могут. И то не все микрозаймы подают! А так поменяй номер и забей! Лично я брала 14 микрозаймов, и ничего мне за это не было! 9 уже сгорело за сроков давности в 2022 году»…

Проблемы с трудоустройством. Официально вам отказать в приеме на работу будет трудно из-за долгов (если вы, конечно, не пытаетесь устроиться в финансовую организацию на материально ответственную должность). Однако вам откажут, хоть и под благовидным предлогом.

И все же, если организация не сообразила просудить заем за 3 года, все равно нужны юридические основания. Сначала МФО должна подать в суд, а потом вы подаете встречное заявление об истечении срока исковой давности. Первому вам заявить о сроках не получится, сначала нужно дождаться исковых претензий со стороны кредитора.

Что касается закрытых МФО, то они представлены в таблице. Она, в свою очередь, разделена на три пункта. Во-первых, дата исключения из реестра. Во-вторых, идентификационный номер налогоплательщика. Этот параметр применяется точной идентификации. Нередко у разных игроков рынка схожие наименования. В-третьих, юридическое название.

Минувший год ознаменовался наименьшим числом компаний по выдаче займов, которые покинули рынок. Причем зафиксирован рекордно низкий показатель с 2013 года. Учитывая, что реестр был внедрен в 2011 году, то есть в 2012 он все еще проходил этап своего формирования, можно говорить об историческом минимуме.

Если же рассматривать рынок более детально, то стоит представить его участников с сегментацией. Так, из указанных МФО 37 являются крупными. То есть располагают статусом МФК (микрофинансовая компания). Оставшаяся 1244 компании по выдаче займов относятся к МКК (микрокредитная компания).

Во-вторых, ни одна МФК в 2022 году не прекратила свою деятельность. Правда, их численность все же менялась. Причем по двум причинам. Первая – возникновение новых структур с соответствующим статусом. Такой вариант коснулся одной МФО. Вторая – смена статуса на МКК. Подобный переход осуществило две компании по выдаче займов.

Любой финансовый рынок постоянно трансформируется по списку своих участников. Микрофинансирование – не исключение. В России постоянно прекращают работу компании по выдаче займов. Именно это направление и было рассмотрено сервисом Brobank.ru. В частности определены все закрытые в 2022 году. С постоянной актуализацией списка исключенных из реестра ЦБ РФ профильных структур.

Россияне установили рекорд по микрозаймам и долгам в МФО

Стоит отметить, что в декабре увеличился не только спрос на микрозаймы, но и сумма, которую МФО выдавали заемщикам: в среднем размер займа всего за месяц вырос на 5%, достигнув 14,5 тысячи рублей. Этот показатель также стал рекордным для рынка. Общий объем займов вырос на 8,1% и составил 28,7 миллиарда рублей.

Вам будет интересно ==>  Сколько возвращают за садик за второго ребенка в 2022

В декабре 2022 года в России был поставлен рекорд по количеству взятых микрозаймов, а также по объему долгов в микрофинансовых организациях. Эксперты видят корень проблемы в пострадавшей из-за коронавируса экономике и низкой финансовой грамотности российских граждан.

Но возможность быстро и легко получить деньги в долг для многих превращается в капкан. Сначала заемщик решает занять небольшую сумму до зарплаты, но сталкивается с грабительскими процентами. Любой, кто хотя бы раз интересовался микрозаймами, знает, что переплата является огромной – даже сами сотрудники МФО обычно не берут ссуды в своих организациях, несмотря на «льготные ставки», а предпочитают традиционные банковские кредиты с более щадящими процентами. Отдать долг вовремя удается не всегда, либо после закрытия микрокредита снова не хватает денег до зарплаты, и решение заемщик видит в новом займе. А дальше долг растет как снежный ком.

В конце прошлого года россияне активно брали микрозаймы. Как сообщает РИА Новости со ссылкой на бюро кредитных историй «Эквифакс», количество оформленных за декабрь займов достигло почти 2 миллионов: по его информации, МФО выдали гражданам порядка 1,98 миллиона займов, что превышает ноябрьские показатели на 3,1% и является абсолютным рекордом. Столь высокий объем выдачи микрокредитов связан с тем, что МФО активно продают новые услуги уже имеющимся клиентам. В среднем в 2022 году на одного заемщика приходится 1,8 займа – это значит, что многие обращаются за займом чаще одного раза в год, периодически прибегая к помощи МФО. Дело в том, что после успешного закрытия займа клиент получает от организации новое предложение с привлекательными условиями кредитования и часто решает им воспользоваться. Достаточно велика и доля просроченных кредитов: согласно подсчетам экспертов, их порядка 5,3 миллиона, но это лишь примерные данные, поскольку в фокус попали лишь просрочки более 90 дней.

МФО пользуются большой популярностью среди населения и активно работают над привлечением новых клиентов. Они позиционируют себя как организации, которые готовы оказать финансовую помощь в случае необходимости, когда деньги на какие-либо срочные нужды не удается получить даже в банке. Кроме того, они упирают на доступность займа и простоту его получения – деньги дают практически всем, при минимальном пакете документов и практически нулевых требованиях к заемщику. Микрозайм без проблем получит безработный, мама в декрете, пенсионер, человек с судимостью и даже тот, у кого имеются другие долги. Кроме того, популярности МФО способствует и мнение о том, что с помощью микрозайма можно улучшить кредитную историю, взяв деньги в долг, а потом вернув их без просрочек.

Ограничение на выдачу кредитов для граждан начнет действовать с 2022 года

Основная мысль закона в том, чтобы ввести для банков и МФО лимиты на выдачу кредитов тем гражданам, которые уже выплачивают ранее взятые кредиты. По задумке Центробанка это будет сдерживать финансовые организации от кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Действительно, нередки ситуации, когда для погашения одного взятого кредита, граждане берут в другом банке (или МФО) другой. В некоторых банковских структурах даже имеются специальные программы, когда банк рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками. И считается, что это более правильный путь погашения ранее взятых долговых обязательств, чем просто взять еще один новый кредит и погасить за счет него старый.

Закон вступает в силу с 1 января 2022 года. Однако надо понимать, что закон только даст право Банку России определять макропруденциальные лимиты для банков и МФО. А сами действия Центробанка по выдаче ограничений (определению макропруденциальных лимитов) по информации РБК будут производиться не раньше середины 2022 года.

Такие прямые количественные ограничения кредитов для банков и МФО по другому называются макропруденциальными лимитами. Эти лимиты определяют максимально допустимую долю отдельных видов кредитов (займов) с определенными характеристиками, предоставляемых банком (или МФО) физлицам, в общем объеме кредитов, выданных физлицам или выданных физическим и юридическим лицам.

Однако иногда финансовые организации могут выдавать кредиты тем, кто объективно не сможет вовремя гасить ссуду. Чем руководствуются в таких случаях банки и МФО? Вероятно, прибылями от штрафных санкций за невозвращенные ссуды. Центробанк же хочет ограничить кредитование таких заемщиков. Потому что с точки зрения Центробанка рост долговой нагрузки не предвещает ничего хорошего для финансовой системы России.

Банкротство физических лиц и МФО: Что будет если не платить микрозаймы в 2022 году

Согласно закону, профессиональный взыскатель не может беспокоить должника в праздники и выходные, звонить ночью, досаждать звонками и засыпать СМС-сообщениями ежедневно. Также он не в праве беспокоить ваших родственников. Если эти правила не соблюдаются, нужно записать разговор с коллектором и отправить жалобу в надзорный орган — Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Дело в том, что максимальная процентная ставка по микрозаймам с 1 июля 2022 года составляет 1% в день, то есть 365% годовых. Это уже не 1000% как пару лет назад, но сумма ощутимая. За долг в 30 тысяч рублей за три месяца придется отдать 27 тысяч процентов. То есть, общая сумма возврата должна составить 57 тысяч рублей.

Как результат простоты оформления — клиент МФО молодеет, а долгов меньше не становится. Несмотря на ужесточающиеся правила кредитования (кредиторы обязаны проверять кредитную историю заемщика при обращении за займом свыше 10 тысяч рублей), количество безнадежных долгов в этой сфере сократилось незначительно.

Однако и тут есть одно «Но!»: если основная сумма вашего долга приходится на долги перед микрофинансовыми компаниями, процедура банкротства может быть запущена уже при задолженности в 300 тысяч рублей, потому что к моменту подачи заявления в суд проценты по займам достигнут необходимой для банкротства суммы.

Совершенно без разницы, каким образом вы получили деньги в долг от МФО — через интернет-площадку на карту или через офис наличными. Результат всегда будет один: если не платишь, к тебе применяют санкции — помимо процентов, начисляются пени и штрафы, долг передается коллекторам или судебным приставам. И еще неизвестно, кто из них страшнее. Однако процедура передачи долгов первым и вторым разная.

Россияне установили рекорд по микрозаймам и долгам в МФО

Стоит отметить, что в декабре увеличился не только спрос на микрозаймы, но и сумма, которую МФО выдавали заемщикам: в среднем размер займа всего за месяц вырос на 5%, достигнув 14,5 тысячи рублей. Этот показатель также стал рекордным для рынка. Общий объем займов вырос на 8,1% и составил 28,7 миллиарда рублей.

Но возможность быстро и легко получить деньги в долг для многих превращается в капкан. Сначала заемщик решает занять небольшую сумму до зарплаты, но сталкивается с грабительскими процентами. Любой, кто хотя бы раз интересовался микрозаймами, знает, что переплата является огромной – даже сами сотрудники МФО обычно не берут ссуды в своих организациях, несмотря на «льготные ставки», а предпочитают традиционные банковские кредиты с более щадящими процентами. Отдать долг вовремя удается не всегда, либо после закрытия микрокредита снова не хватает денег до зарплаты, и решение заемщик видит в новом займе. А дальше долг растет как снежный ком.

В декабре 2022 года в России был поставлен рекорд по количеству взятых микрозаймов, а также по объему долгов в микрофинансовых организациях. Эксперты видят корень проблемы в пострадавшей из-за коронавируса экономике и низкой финансовой грамотности российских граждан.

МФО пользуются большой популярностью среди населения и активно работают над привлечением новых клиентов. Они позиционируют себя как организации, которые готовы оказать финансовую помощь в случае необходимости, когда деньги на какие-либо срочные нужды не удается получить даже в банке. Кроме того, они упирают на доступность займа и простоту его получения – деньги дают практически всем, при минимальном пакете документов и практически нулевых требованиях к заемщику. Микрозайм без проблем получит безработный, мама в декрете, пенсионер, человек с судимостью и даже тот, у кого имеются другие долги. Кроме того, популярности МФО способствует и мнение о том, что с помощью микрозайма можно улучшить кредитную историю, взяв деньги в долг, а потом вернув их без просрочек.

В конце прошлого года россияне активно брали микрозаймы. Как сообщает РИА Новости со ссылкой на бюро кредитных историй «Эквифакс», количество оформленных за декабрь займов достигло почти 2 миллионов: по его информации, МФО выдали гражданам порядка 1,98 миллиона займов, что превышает ноябрьские показатели на 3,1% и является абсолютным рекордом. Столь высокий объем выдачи микрокредитов связан с тем, что МФО активно продают новые услуги уже имеющимся клиентам. В среднем в 2022 году на одного заемщика приходится 1,8 займа – это значит, что многие обращаются за займом чаще одного раза в год, периодически прибегая к помощи МФО. Дело в том, что после успешного закрытия займа клиент получает от организации новое предложение с привлекательными условиями кредитования и часто решает им воспользоваться. Достаточно велика и доля просроченных кредитов: согласно подсчетам экспертов, их порядка 5,3 миллиона, но это лишь примерные данные, поскольку в фокус попали лишь просрочки более 90 дней.

Сегодня населению не стоит переживать о том, когда закроют микрофинансовые организации в 2022 году, потому что формально их уже не существует. Реально же их аналогами стали микрофинансовые кредитные компании и микрофинансовые компании, которые имеют некоторые отличия:

  • достигли поставленных целей;
  • ухудшение здоровья мешает деятельности;
  • возникли бытовые, жизненные неурядицы;
  • происходят конфликты с учредителями;
  • смена юрлица позволит избежать санкций от фискальных органов;
  • компания стала убыточной или приносит нулевой доход;
  • пришло время для смены деятельности.

Динамичность рынка микрофинансовых услуг обусловлена текущей конъюнктурой, а также регулярными изменениями законодательства в данной сфере. В течение года в России открывается и закрывается множество МФО, в связи с чем клиенты должны понимать, как действовать в случае ликвидации организации-кредитора.

Вам будет интересно ==>  Судебные практики многодетным семьям 2022

По данным ЦБ РФ, с начала 2022 года объем проблемных долгов россиян вырос на 7,9%, поэтому такое решение было ожидаемо и логично. Поправки должны помочь заемщикам принять взвешенное решение о необходимости получения потребительского кредита или займа, а также повысить их финансовую грамотность.

По мнению Романа Макарова, огромного влияния на рынок микрокредитования нововведения в законодательстве не окажут, поскольку для краткосрочных кредитов полуторократная величина задолженности практически недостижима. Более того, за счёт оказания дополнительных услуг МФО удается оставаться на плаву. Так, десятую часть от совокупного дохода составляют поступления от оформления страховок. Кроме того, значительно увеличилась прибыль микрофинансовых компаний за счёт комиссионных сборов.

Учитывая сказанное, еще одним последствием принятых решений наверняка станет дальнейшее сокращение количества участников микрофинансового рынка. На этом фоне важно отметить еще один существенный факт. Он заключается в том, что снижение рентабельности бизнеса привело к сокращению числа вновь открываемых МФО.

В рамках исследования микрофинансового рынка, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», под размером портфеля имеется в виду совокупный объем микрозаймов, находящийся на балансе МФО на определенную дату (включая резервы и микрозаймы с просроченными платежами). Под объемом рынка подразумевается валовой портфель микрозаймов на балансах МФО. Также агентство публикует данные анкетируемых компаний по рабочему портфелю (без учета просроченной задолженности более 90 дней, или Non-Performing Loans, NPL).

Практически каждая МФО работает в онлайне, и получить кредит можно при помощи гаджета, который всегда под рукой — смартфон. Большинство пользователей когда-либо скачивали игры и в свободное время таким образом расслаблялись. МФО придумали собственные игры — как цифровые, так и интерактивные под постами в соцсетях, во время которых можно заработать бонусы, промокоды или призы. Это позволяет не только занять себя, но и получить дополнительную скидку. Например, головоломки — необходимо расшифровать слово и оставить комментарий с ответом под постом, или решить несложную математическую задачу и сделать репост с ответом.

Со 2 июля 2022 года ипотечные каникулы распространены на получающих доходы с применением специальных налоговых режимов. Это позволяет воспользоваться такими каникулами всем заемщикам-физлицам, а не только получающим доходы по трудовым или гражданско-правовым договорам. Теперь банки не будут отказывать гражданам, получающим доход от предпринимательской или иной деятельности, в предоставлении ипотечных каникул.

Другая особенность применения ПДН: даже в случае, если коэффициент предельной долговой нагрузки очень высок, а оставшиеся доходы заёмщика близки к величине прожиточного минимума, то микрофинансовая организация всё равно может одобрить выдачу займа. Если её политика позволяет работать с такими клиентами, деньги выдадут, а организация понесёт повышенные риски невозврата и обязана будет заморозить дополнительные средства для оплаты возмещения рискованного займа.

Новый закон об мфо 2022 года: какой максимальный процент, что ждет заемщика и пр

Ограничение по переплате предусмотрено Федеральным законом № 353-ФЗ. Выражается не в годовой ставке, а с помощью параметра – полная стоимость кредита (ПСК). Такой вариант более актуален. Ведь он отображает траты на обслуживание долга не только по пункту процентов, но и прочих сопутствующих комиссий, возникающих при погашении.

Уже можно говорить, что в 2022 году тенденция изменится. Причина – взятый ЦБ РФ курс на повышение ключевой ставки. Только за вторую половину года, без учета последнего заседания, запланированного на декабрь, она увеличилась на 2%. То есть стала больше на треть (36%). Такая тенденция, делая стоимость средств для банков большей, провоцирует необходимость повышения и ставок по кредитам.

Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.

Например, в финансовой группе «Содействие» (услуги оказывает ООО МКК «Влияние Запада», ИНН 7459006641, ОГРН 1197456001236, имеет свидетельство о регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ РФ) вы можете оформить выгодный заём под залог ПТС.

Сотрудники компании помогут получить деньги с максимальной выгодой в день обращения и оформят все документы в течение часа. Заём здесь не включает скрытых платежей и комиссий — выплачивается сумма, которую вы взяли по договору, в строгом соответствии с действующим законодательством.

Таким образом ЦБ РФ пытается бороться с ситуацией, когда мошенники, пока суд да дело, успевает набрать новых жертв и вывести деньги в труднодоступные места. Правда, что делать, если организация в итоге оказалась не мошеннической, а клиентов уже отпугнули черным списком, регулятор не говорит. Видимо, считая, что ради безопасности населения бизнесменами можно пожертвовать. А МФО радоваться должны, это же все-таки не полный запрет деятельности.

«Хотя спорить с тем, что микрокредиты лишь ухудшают и без того шаткое финансовое положение россиян, бессмысленно, запрет МФО не решит базовой проблемы, из-за которой гражданам и приходится брать микрокредиты. Сокращающиеся реальные доходы россиян и высокая долговая нагрузка при запрете МФО породит в России нелегальный рынок кредитования, в котором у граждан не будет ни правовой защиты, ни защиты от высоких кредитных ставок. Мы вернемся на пять-шесть лет назад, когда граждане из-за микрозайма до зарплаты впоследствии теряли квартиры», — рассуждает старший аналитик компании Forex Optimum Александр Розман.

Российские власти опять думают закрыть микрофинансовые организации. Неужели многочисленные быстро-деньги, деньги-сразу, деньги-здесь и деньги-вот-прямо-сейчас канут в Лету? А вот и не факт. Финтолк выяснил, что может помешать запретить микрокредиты навсегда.

— Микрофинансовые организации давно пора запретить. Их деятельность вышла за пределы законной, и на каждую такую контору можно найти достаточно компрометирующей информации, чтобы прикрыть навсегда. Сейчас, в кризис, риски массовой криминализации МФО еще больше выросли, а государству такие проблемы не нужны. Помимо того, эти «микрофинансисты» обычно уходят от налогов и кладут прибыль, полученную от наивных граждан, в свои карманы. Ничего, кроме вреда, не приносят.

Решить проблему с МФО может помочь более широкое использование информационных технологий для контроля за их деятельностью, считают эксперты. Все-таки за последние годы качество и количество подобных инструментов выросло, благодаря им лично проверять работу каждой из многочисленных микрофинансовых организаций не потребуется. Можно будет в автоматическом режиме выявлять подозрительные (например, кто совсем не фильтрует клиентов).

Закон вступает в силу с 1 января 2022 года. Однако надо понимать, что закон только даст право Банку России определять макропруденциальные лимиты для банков и МФО. А сами действия Центробанка по выдаче ограничений (определению макропруденциальных лимитов) по информации РБК будут производиться не раньше середины 2022 года.

Такие прямые количественные ограничения кредитов для банков и МФО по другому называются макропруденциальными лимитами. Эти лимиты определяют максимально допустимую долю отдельных видов кредитов (займов) с определенными характеристиками, предоставляемых банком (или МФО) физлицам, в общем объеме кредитов, выданных физлицам или выданных физическим и юридическим лицам.

Однако иногда финансовые организации могут выдавать кредиты тем, кто объективно не сможет вовремя гасить ссуду. Чем руководствуются в таких случаях банки и МФО? Вероятно, прибылями от штрафных санкций за невозвращенные ссуды. Центробанк же хочет ограничить кредитование таких заемщиков. Потому что с точки зрения Центробанка рост долговой нагрузки не предвещает ничего хорошего для финансовой системы России.

Основная мысль закона в том, чтобы ввести для банков и МФО лимиты на выдачу кредитов тем гражданам, которые уже выплачивают ранее взятые кредиты. По задумке Центробанка это будет сдерживать финансовые организации от кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

В законе указано, что лимиты будут применяться в отношении потребительских кредитов для физических лиц на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. И не будут распространяться на кредиты, обязательства по которым обеспечены, в частности, ипотекой или залогом транспортных средств. Другими словами, под ограничения попадут только кредиты без обеспечения (без залога).

В то же время у топ-10 финтех-компаний за счет низких издержек маржинальность в среднем находится на уровне 35%. Если ужесточение требований к заемщикам в онлайне и произойдет, то незначительно, – скоринговые алгоритмы будут постепенно оптимизироваться, непроизводительные издержки сокращаться, и пострадает только изначально неплатежеспособная аудитория клиентов. А значит, финтех-компании альтернативного кредитования в финансовом плане потеряют не так много.

Центробанк РФ обладает самыми последними данными об изменениях, происходящих в реестре МФО. А потому самый очевидный способ получить актуальные сведения предусматривает посещение официального сайта регулятора и скачивание размещенной там в свободном доступе базе данных. В ней можно найти и дополнительную информацию по исключенным из реестра компаниям, перечисленным выше. Например, ИНН, дату исключения, адрес интернет-ресурса и т.д. Процедура выполняемых при этом действий была описана выше.

По данным ЦБ РФ, с начала 2022 года объем проблемных долгов россиян вырос на 7,9%, поэтому такое решение было ожидаемо и логично. Поправки должны помочь заемщикам принять взвешенное решение о необходимости получения потребительского кредита или займа, а также повысить их финансовую грамотность.

Новые Займы, БеренбергМани, Сирин, Содействие ВРН, КредитороФ, Дальневосточный остров Русский, СТ-Левел, КредитЧек, Стройресурс, Аварийка, Персон Актион, Орден 1119, СоветИнвестКапитал, ПРОРЫВ, Провижиноф, Сильвер Стокс, АФП, ФИНАНС, ВЕО Д ЕГРЕС, Крассула Овата, Инвеста, ЮГРА ФИНАНС, Академия Займа, БДК

Деятельность МФО регулируется ЦБ РФ. Так, Центробанк в 2022 году лишил микрофинансовые компании права требования у заёмщика выплаты процентов, начисленных на величину изначально полученного займа свыше 150 %. К примеру, если был оформлен быстрый кредит в размере 10 тыс. руб., МФО может затребовать от клиента к уплате не более 25 тыс. руб. Это максимальная величина, где 15 тыс. руб. приходятся на начисленные за пользование заемными средствами проценты. Данный механизм работает как своеобразное ограничение предельной суммы задолженности. Как только долг перед МФО достигает максимальной величины, проценты прекращают начисляться, а сумма к уплате больше не меняется.

Adblock
detector